[비즈니스 스터디] '온투업'에 대해 알아보기 (온라인투자연계금융업) | 정의, 비즈니스 모델, 서비스, 상품, 장단점

'온투업'이란?

 

온투업(온라인투자연계금융업)은 온라인 플랫폼을 통해 투자자와 대출자(차입자)를 직접 연결해주는 금융 서비스입니다.

은행을 거치지 않는 다는 점에서 P2P(person to person), 1.5금융권이라 불리기도 합니다.

 

출처 : https://blog.naver.com/benefitplus/223774226665

 

왼쪽은 기존 금융권의 대출 구조였다면 오른쪽은 온투업 플랫폼의 대출 구조입니다.

이렇게 온투업은 은행의 개입없이 바로 투자자와 대출자를 연결해주어서 더 빠르고 유연한 자금 조달 기회를 제공하는 구조를 갖고 있습니다.

 

 

🤔 그렇다면 온투업이 탄생하게 된 배경을 무엇일까요? 

 

한국에서는 2020년 8월에 세계 최초로 온라인투자연계금융업법(일명 온투법)이 출범하였습니다. 

금융시장에서는 저금리이지만 심사 기준이 까다로운 제1금융권과, 고금리지만 접근성이 상대적으로 낮은 제2금융권 간의 금리 양극화와 강화된 금융 규제로 인해, 기존 금융기관에서 대출받기 어려운 수요자들이 증가하고 있습니다.

이에 따라 이들을 포용할 수 있는 대체 금융 수단으로 온라인투자연계금융업(온투업)이 제도화되어 출범하게 되었습니다.

 

 

비즈니스 모델

 

온투업의 비즈니스 모델은 플랫폼이 투자자와 대출자를 연결하여 발생하는 수수료로 수익을 버는 구조입니다.

데일리펀딩의 플랫폼 이용료 : 0.1%

 

 

서비스

 

국내에서 온라인투자연계금융업(이하 온투업) 라이센스를 취득한 온투업 서비스가 다수 존재합니다

 

▪️ 누적대출금액순위

서비스	누적대출금액
크플	2조 3000억
투게더앱스	1조 8000억
어니스트펀트	1조 4000억
데일리펀딩	1조
에잇퍼센트	9000억

*본 수치는 작성자가 직접 수집한 것으로, 실제 수치와 다를 수 있습니다.

 

크플이 현재 국내 온투업 서비스 중에서 누적대출금액 1위를 차지하고 있습니다.

 

 

상품

 

크플의 투자 상품 카테고리

온투업에서 제공하는 투자/대출 상품은 크게 부동산, 매출채권, 증권, 신용으로 나눌 수 있습니다.

 

▪️ 부동산

부동산은 부동산pf와 주택담보대출로 나눌 수 있습니다.

부동산pf는 부동산 개발사업자(PF)가 건축비 마련을 위한 대출 상품으로 해당 부동산을 담보로 설정합니다.

주택담보대출은 일반주택담보대출과 주택매매/분양자금대출으로 분류됩니다.

일반주택담보대출은 이미 소유한 집을 담보로 돈을 빌리는 대출이고 주택매매/분양자금대출은 집을 사려고 빌리는 대출으로 이해하면 됩니다.

 

▪️ 매출채권

매출채권은 기업이 미래에 받을 매출을 담보로 자금을 미리 받는 구조입니다.

가맹점(소상공인, 자영업자)은 신용카드로 결제된 매출을 정산일(보통 2~3일 후)까지 기다리지 않고, 그 전에 빠르게 현금화(선정산)하고자 할 때 채권을 발행하여 자금을 조달할 수 있습니다.

크플의 매출채권 발행 및 정산 구조입니다. 출처 : https://blog.pfct.co.kr

▪️ 증권

증권상품은 보유한 상장주식을 담보로 대출을 받는 구조입니다.

상장주식 이외에도 펀드, 채권 또한 담보대상이 될 수 있습니다.

 

▪️ 신용

신용대출은 담보 없이 차입자의 신용만을 기반으로 대출을 제공하는 구조입니다.

신용대출은 크게 법인신용과 개인신용으로 나뉠 수 있습니다.

법인신용은 법인의 재무상태나 영업 데이터를 바탕으로 한 신용 기반 대출입니다. 보통 중소기업, 스타트업에서 자금을 조달하기 위해 사용합니다.

개인신용은 개인의 상환능력과 신용 정보(신용점수 등)를 기반으로 제공되는 대출 상품입니다.

 

 

온투업의 장점 및 단점

 

▶︎ 장점

▪️차입자 

기존 금융권 대비 낮은 문턱 : 제1금융권 이용이 어려운 프리랜서, 소상공인, 신파일러 등도 대출이 가능합니다.

빠른 자금 조달 : 온투업은 자체 AI 신용평가모델을 활용하여 신속한 대출 승인이 가능하며, 신청부터 승인까지 프로세스가 비대면화되어 있어 빠른 자금 조달이 가능합니다.

 

▪️투자자

높은 수익률 : 일반 예금/적금보다 수익률이 높고, 부동산 상품은 연 7~10%대 수익도 가능합니다.

중개비용 절감 : 기존 금융기관을 거치지 않아 중개 비용이 절감됩니다.

소액 투자 가능 : 1만 원 단위로도 분산 투자가 가능합니다

투자처 다양성 : 부동산, 매출채권, 신용 등 다양한 구조에 투자가 가능하여 리스크를 분산시킬 수 있습니다.

 

▶︎ 단점

▪️차입자 

높은 이자율 : 전통 금융권보다 접근은 쉬우나, 금리는 상대적으로 높을 수 있습니다. (10% 이상도 있음)

대출 규모 한계 : 플랫폼마다 차입 한도나 용도 제한이 있어, 대규모 자금 조달에는 한계가 있습니다.

 

▪️투자자

원금 손실 가능성 : 온투업 투자는 예금자보호가 안 되어, 연체·부실 발생 시 원금 일부 또는 전부 손실의 가능성이 있습니다. 온투업 서비스에서는 자체 보호 장치들을 마련하여 소비자들의 손실을 방지하기 위해 노력하고 있습니다. (ex. 크플의 매입확약, 권원보험)

중도 해지 어려움 : 투자 후 중간에 자금을 회수하기 어렵습니다. 즉, 유동성이 낮고, 투자기간이 고정된 경우 많습니다.

 

 

결국 온투업은 투자자에게는 높은 수익률을 제공하는 한편, 차입자에게는 상대적으로 높은 이자율이 적용됩니다.

그러나 차입자 입장에서는 기존 금융권에서 대출을 받기 어려운 상황에서 자금을 확보할 수 있다는 점에서 유용한 대안이 될 수 있습니다.

 

 

정리

 

지금까지 온투업(온라인투자연계금융업)에 대해 알아봤습니다.
온투업은 전통 금융이 미처 포용하지 못한 대출 수요자에게 새로운 길을 열어주고, 투자자에게는 다양한 수익 기회를 제공하는 금융 혁신의 한 축입니다.
하지만 높은 수익에 따른 리스크도 존재하는 만큼, 올바른 이해와 신중한 접근이 필요한 분야입니다.
앞으로도 온투업이 어떻게 성장하고 변화해가는지 지켜보는 일은 금융 시장을 바라보는 또 하나의 흥미로운 시선이 될 수 있을 것입니다!

 

개인적으로는 온투업 서비스 중 하나인 크플이 운영하는 블로그에 흥미로운 내용이 많아, 한 번쯤 둘러보시기를 추천드립니다 😀

PFCT 공식블로그 '피플로그' »

 

 

출처

 

https://blog.naver.com/benefitplus/223774226665

https://blog.pfct.co.kr/이커머스-정산-지연-사태/

https://www.spendit.kr/blog/스타트업-특화-금융-서비스-온투업-a-to-z-32737